1. Introducción

La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (^{INEGI, 2018}) expone que la población adulta en México cuenta con un producto financiero, pero solo el 31% tiene un crédito. Es notorio que un amplio segmento poblacional no tiene relación con los productos y servicios financieros (PSF), que estos son una herramienta útil para el crecimiento económico, tanto a nivel personal como agregado (^{López et al., 2018}; ^{Naidoo et al., 2017}; ^{Sultana et al., 2017}; ^{Hernández-Rivera, 2020}).

En el reporte del Panorama Anual de Inclusión Financiera 2019, de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (^{CNBV, 2019b}), se expone que el 91% de los créditos otorgados en México corresponden a la Banca Múltiple. Estas instituciones tienen entre sus principales actividades la captación del ahorro, así como proporcionar créditos en diferentes modalidades. Por ejemplo: tarjetas de crédito para el consumo, créditos personales, créditos de nómina, hipotecario, automotriz, entre otros (^{CNIF, 2018}).

Los Bancos de Nicho apoyan en la inclusión financiera a través de los créditos grupales. Sin embargo, existen problemas que afronta este sector, relacionados con la falta de pago, dado que, al no solventar esa deuda a tiempo, se crean moratorios y, a su vez, mayores intereses (^{Romero, 2018}). Esto conlleva, por una parte, al deterioro de la institución financiera con el crédito grupal (^{Espinosa et al., 2019}) y, por otra, al detrimento de la cohesión social entre los individuos partícipes, como los miembros de los grupos y asesores de créditos.

Como se expone, las instituciones financieras se enfrentan con diversos contratiempos y retos al ofertar los créditos grupales (^{Chávez y Espinoza, 2017}). Esta investigación tiene como finalidad analizar los créditos grupales y explicar el papel de la cohesión social al interior de ellos, por lo que presenta información de una Institución de Banca Múltiple de nicho, comparando tres tipos de créditos grupales: cumplidos, regulares e incumplidos.

El documento se estructura en cinco secciones. La primera corresponde a la introducción, donde se plantea el problema del deterioro de la cohesión entre la institución financiera y los miembros de los créditos grupales. En la segunda sección, se presentan los bancos de nichos en México teniendo como base a las instituciones de Banca Múltiple. En la tercera sección, se hace una revisión de literatura, y se propone un marco conceptual de cohesión social basada en cuatro pilares: vínculos sociales, confianza, valores compartidos y sentido de pertenencia. En la cuarta sección, se describe la metodología y resultados del estudio. Finalmente, se realizan las conclusiones.

2. Instituciones de Banca Múltiple

En México, las Instituciones de Banca Múltiple (BM), tienen origen en el año 1883, a través de una reforma constitucional, que otorgó la jurisdicción a la federación para legislar a las instituciones de crédito y de comercio. Esta permitió la consolidación del Código de Comercio a nivel nacional, aprobado en el año 1884, y lo incorporó al sector bancario.

Posteriormente, el, se expidió la primera Ley General de Instituciones de Crédito (^{Secretaría de Estado y del Despacho de Hacienda y Crédito Público, 1897}). Conforme a esta jurisprudencia se dividía a las instituciones crediticias en tres categorías: emisión, hipotecarios y refaccionarios. Hasta el año de 1932 se efectúo una separación de los bancos privados y gubernamentales, reestructurados como instituciones nacionales de crédito.

Las modificaciones a la Ley Bancaria (^{Secretaría de Hacienda y Crédito Público, 1976}) reconocieron esa realidad, por lo que se publicaron las “Reglas para el establecimiento y operación de Bancos Múltiples” . La característica principal de este tipo de instituciones es que, a través de una sola figura legal, se celebran operaciones de todo el catálogo de instrumentos del Sistema Financiero Mexicano (SFM), brindando a los usuarios un servicio integral. Es decir, captación de ahorro, otorgación de créditos, manejo de inversiones a distintos plazos, transacciones en los mercados bursátiles, y otros servicios bancarios especializados.

En México, la consolidación de la Banca Múltiple se llevó a cabo entre los años de 1975 y 1982, tomándose siete años, por lo tanto, se puede afirmar que esta solidificación fue apresurada. Las instituciones financieras, inclusive las más sobresalientes en la época, cambiaron su figura legal de instituciones de crédito a Bancos Múltiples. Por ejemplo, se privatizaron a partir de julio de 1985 y hasta 1992 las Sociedades Nacionales de Crédito de Banca de Desarrollo.

Asimismo, la banca múltiple ha tenido a su cargo la intermediación financiera de carácter bancario-comercial (^{Diccionario Jurídico Mexicano, 1994}). De acuerdo con la Ley de Instituciones de Crédito (^{Cámara de Diputados del H. Congreso de la Unión, 2021}), en el artículo 9 fracción I, la banca múltiple tiene el objetivo de suministrar servicios de banca y crédito, por lo que está acreditada para realizar actividades comerciales pasivas, activas y de servicio.

Las Instituciones de Banca Múltiple pueden ser clasificadas según distintos niveles y/o necesidades de ahorro, crédito o inversión. De acuerdo con el Buró de Entidades Financieras (^{BEF, 2019}), son 51 Bancos registrados en esta figura jurídica.

La ^{CNBV (2019a)} ofrece dos modelos de concesión a las instituciones que deseen operar en el sector de Banca Múltiple: la Banca Tradicional (BT) y la Banca de Nicho (BN). Los primeros, son sociedades anónimas, que celebran operaciones de banca y crédito, las cuales están autorizadas para captar recursos de los usuarios, con el fin de colocarlos en circulación por medio del financiamiento. Por otra parte, las Bancas de Nicho cuentan con una licencia de operación limitada, es decir que pueden realizar todas las actividades permitidas en la Ley de Instituciones de Crédito (^{Cámara de Diputados del H. Congreso de la Unión, 2021}). Estas a su vez se enfocan en atender a un sector específico de clientes (ver Tabla 1).

Pese a que la Banca Múltiple se especializa en celebrar operaciones de crédito, no todas las instituciones matriculadas ofrecen crédito grupal a sus usuarios (^{Pérez-Akaki y Fonseca-Soto, 2017}). Así mismo, es preciso destacar que la metodología de crédito grupal señala que su objetivo es ofrecer acceso para la población no bancarizada en el sector financiero formal (^{Peña et al., 2014}; ^{Rodríguez-Raga y Riaño-Rodríguez, 2016}; ^{Gómez et al., 2016}; ^{Chauvet y Jacolin, 2017}). Lo cual explica el número de instituciones de este sector que administran este tipo de crédito.

Además, los créditos grupales están, por su propia naturaleza, limitados por la capacidad de pago del colectivo; por consiguiente, son en general de menor tamaño y no propicio para adaptarse al ritmo de crecimiento de los negocios (^{Banerjee y Jackson, 2017}; ^{Angelucci et al., 2015}).

Entre las principales ventajas y desventajas, se pueden enlistar las siguientes:

Ventajas

Desventajas

Por último, al cierre de diciembre de 2018, en el sector de Banca Múltiple (^{CNBV, 2019c}), se encontró que el credit scoring, también conocido como calificación del riesgo de impago o morosidad, asociado a los créditos grupales, fue alto (^{Ramírez y Robles, 2017}). Es decir, la rentabilidad es baja, en comparación con el riesgo asumido por dichas operaciones, lo que puede llevar a la institución a tener deudas impagas (^{Arango, 2017}; ^{Rodríguez y Sáenz, 2016}). Es por ello que, en esta investigación, se presentan diversas situaciones relacionadas con el crédito grupal con la finalidad de conocer el dinamismo al interior de la colectividad y la cohesión social que implica.

3. Cohesión social

El término “cohesión social” tiene sus raíces en la sociología francesa del siglo XIX, particularmente dentro de la corriente funcionalista representada por Emile Durkheim (^{Alpert, 1945}; ^{Inda, 2008}), quien es considerado pionero del concepto (^{Jenson, 1998}; ^{Hopenhayn, 2007}; ^{Peña, 2008}; ^{Mota y Sandoval, 2011}; ^{Salazar et al., 2017}; ^{Campero, 2020}). ^{Durkheim (1967)} señala que las creencias, ideas, normas y valores compartidos, posibilitaban que los individuos se mantuvieran unidos, más allá de la necesidad política o económica.

^{Mota y Sandoval (2011)} señalan que Durkheim se sostiene en la idea de que el orden social es resultado de la solidaridad social. Este supuesto tiene dos vertientes, el primero hace alusión a que cuanto menor es la división social del trabajo en las sociedades, mayor es la vinculación de los individuos con el grupo social. Y, segundo, a mayor complejidad y especialización conlleva a la debilitación de los vínculos sociales (^{Mota y Sandoval, 2011}).

^{Durkheim (1967)} consideraba que la solidaridad era la condición misma de la vida comunitaria, y que la división del trabajo constituía el eje articulador compuesto por un sistema de constructos, como valores, reglas, emociones e ideas tradicionales entre todos los individuos que pertenecen a un grupo, organización o la población en general, basados en los lazos de unión como una forma de interacción, de la interdependencia y necesidad de ayudarse por medio de la coordinación, cooperación y apoyo mutuo (^{Mora, 2015}; ^{Haro y Vázquez, 2018}).

En este sentido, la Cohesión Social tiene diversas interpretaciones, ya que depende de la perspectiva con que cada autor lo analice (^{Jenson, 1998}; ^{Chan et al., 2006}; ^{Barba, 2011}; ^{Peña, 2008}). El concepto depende del territorio en estudio multiescalar, desde una perspectiva micro y macrosocial, en la que permite a los individuos identificar sus vínculos sociales a través de diferentes preceptos como valores, confianza y sentido de pertenencia, con la finalidad de satisfacer sus necesidades tangibles o intangibles. Por ello, los miembros que pertenecen a una comunidad pueden sentirse incluidos o excluidos, dependiendo del lugar en que se encuentren establecidas. Además, el papel de las instituciones es fundamental para mantener sociedades cohesionadas.

Sin embargo, la responsabilidad no es solo de las instituciones (financieras, políticas, etc.), sino de la contribución de la sociedad, pero en particular de las iniciativas del individuo (^{Collin, 2014}). En este mismo rubro, ^{Vallejo (2011)} menciona que una sociedad, en tiempos de la posmodernidad, diserta en diferentes escenarios políticos, sociales, entre otros, en pro del bienestar de sus integrantes.

Estudios de cohesión relacionados con los grupos (^{Pérez y Azzollini, 2013}; ^{Castillo et al., 2011}; ^{Picazo et al., 2009}; ^{Beal et al., 2003}) señalan que los comportamientos de interacción de los grupos de trabajo ayudan a las relaciones positivas con la satisfacción laboral, porque comparten un propósito, objetivo, valor e interés común. En este sentido, los créditos grupales tienen también metas e intereses en común con la institución financiera y al interior del grupo.

Lo anterior es compartido por ^{Chávez y Ramírez (2016)}, al agregar que la existencia del apoyo solidario es importante en el compromiso de los grupos con la financiera, además de que sirve como mecanismo de presión entre los miembros para no generar incumplimiento. En el caso de que un integrante se enferme, pierda su empleo u otro evento fortuito, el grupo cubre su pago correspondiente, sin incurrir en impago que afecte el historial de los demás.

^{Pérez y Azzollini (2013)} señalan que, para alcanzar los objetivos del grupo, existen dos factores: (i) la figura del líder que inspira confianza y ejerce un estilo de liderazgo transformacional que influye en el comportamiento de los miembros; y (ii) la eficacia y cohesión grupal para conseguir sus metas, que opacan la influencia del factor líder.

^{Paillacho et al. (2020)} señalan que la cohesión grupal incide en mejoras desde el aspecto moral y psicológico, así como en hacer frente a las adversidades económicas y personales. Mientras que ^{Bongomi et al. (2020)} mencionan que las instituciones financieras promueven la cohesión social, al crear nuevos grupos o reforzar los grupos existentes, para que accedan o continúen con el servicio de crédito.

Como se ha observado, la riqueza de la cohesión social está sostenida en sociedades no capitalistas o utilitaristas, sino en el tipo de relación entre individuos, confianza, valores y sentido de pertenencia dentro de la colectividad. En este sentido, ^{Mora (2015)} propone una metodología al Consejo Nacional de Evaluación de Política de Desarrollo Social (CONEVAL) para medir la cohesión social en México, presentando un instrumento con preguntas cerradas con la finalidad de caracterizar los vínculos sociales, confianza, valores compartidos y sentido de pertenencia desde un aspecto macrosocial, definiéndola como la existencia de una estructura de vínculos sociales y la disposición de los individuos de mantener y renovar dichos lazos sociales, la identificación de los individuos con la colectividad y la presencia de valores compartidos.

Posteriormente, ^{Haro y Vázquez (2018)} presentan una alternativa de diseño instrumental semiabierto desde un aspecto microsocial con la finalidad de contextualizar el entorno del individuo, definiendo la cohesión social desde un enfoque no normativo como un proceso en el cual la organización, participación e integración de los individuos o grupos colectivos, pueden solventar sus necesidades tangibles o intangibles desde el aspecto microsocial, bajo el sustento de los vínculos sociales, confianza, valores compartidos y sentido de pertenencia. Esto es, contextualizar el entorno del individuo en relación con su participación dentro de un grupo, organización, vecindario, amigos y familia, que permita conocer sus necesidades emocionales o materiales.

Para esta investigación, se toma como base metodológica el diseño instrumental de ^{Haro y Vázquez (2018)}, enfocada en los créditos grupales, definiendo la cohesión social como la unión entre sus integrantes, que comparten necesidades emocionales o materiales. Esta metodología tiene como sustento el vínculo social, confianza, valores compartidos y sentido de pertenencia en aras del respeto, participación y reglas construidas al interior.

La Tabla 2 presenta la definición de cada pilar de la cohesión social en créditos grupales, y su finalidad en esta investigación.

4. Metodología y resultados

El estudio es cualitativo y transversal, el tipo de análisis de datos es interpretativo, resultado de la estadística descriptiva reflejada en datos porcentuales. Para llevar a cabo el estudio, se contó con el apoyo de una institución de Banca de Nicho (BN)³, a través de sus asesores financieros, en la aplicación de un cuestionario semiabierto a los grupos conformados entre 8 y 10 integrantes, que incluía preguntas de tipo cualitativo en escala de Likert y preguntas abiertas para contextualizar el entorno de los miembros en los créditos grupales: cumplidos, regulares e incumplidos. El cuestionario presentó cinco apartados: uno de datos generales y otros cuatro en relación con los pilares de la cohesión social.

La Tabla 3 muestra los pilares de la cohesión social, definición operacional, escala de Likert u ordinal e indicador porcentual, con la finalidad de valorar el porcentaje de participación de los miembros en cada grupo.

5. Conclusión

Los créditos grupales están conformados principalmente por mujeres que tienen estudios máximos de secundaria. Solo en regular se presentó mayor número de desempleados, la mayoría de sus integrantes están en unión libre. En el caso de los grupos cumplidos, en general están casados y en el grupo incumplido la mayoría son solteros.

En este contexto, se puede señalar que los grupos con mayores estudios y estar empleados, no necesariamente inciden en cumplir con sus pagos a tiempo. Al parecer, existe mayor compromiso de los grupos con la financiera cuando sus integrantes están casados. Esto obedece a que existen normas, no solo en el grupo al que pertenece el individuo sino en el entorno familiar o la relación de pareja, para cumplir con el pago del crédito.

Con respecto a la cohesión social por grupos de créditos, se concluye lo siguiente:

a) Grupos cumplidos: sus miembros se frecuentan a través de la comunicación, en visitas y reuniones grupales, se sienten identificados, tienen confianza, saben que, en caso de necesitar ayuda, su grupo los auxiliaría, generando mayor empatía. Son solidarios, tolerantes y cooperan para ayudarse económica y moralmente. Existe reciprocidad en devolver la ayuda recibida con el grupo, buscan la manera de estar en comunicación, crean normas -presión del grupo con algún integrante que no ha realizado su pago puntual- entre sus integrantes, para continuar pagando sus créditos a tiempo, evitando intereses y moratorios que causen malestar entre sus integrantes. Consideran que no hay problemas con sus asesores.

b) Grupos regulares: se presenta deterioro entre sus integrantes, algunos ya no se sienten a gusto con sus grupos, no se sienten identificados, esto obedece a la falta de confianza, comunicación, reuniones, impuntualidad en los pagos y la falta de apoyo entre sus integrantes. Consideran que la impuntualidad y prepotencia de sus asesores financieros ha permeado en el deterioro del grupo.

c) Grupos incumplidos: la irresponsabilidad de sus miembros para realizar sus pagos es el principal problema que ha deteriorado la convivencia y unión de sus integrantes. La falta de apoyos del grupo hacia sus integrantes ocasiona que no se genere reciprocidad en la ayuda mutua, disminuyendo la confianza, incidiendo en menor identidad grupal. Consideran que la falta de amabilidad, de información, de convivencia, de impuntualidad y el incumplimiento de promesas (bonos, regalos), por parte de sus asesores financieros, han deteriorado el lazo entre grupos y asesores-institución.

Los créditos grupales tienen tanto un propósito con la financiera como al interior del grupo. La existencia del apoyo solidario de reciprocidad, responsabilidad, sentido humano y normas al interior, han permitido construir grupos más unidos colectivamente, organizándose, integrándose y participando, siempre y cuando estén dispuestos a mantener y renovar sus lazos sociales, confianza, valores compartidos y sentido de pertenencia.

Estudiar la cohesión social en los créditos grupales permitió contextualizar su entorno, conocer que cada grupo categorizados por la institución de Banca de Nicho como cumplidos, regulares e incumplidos son diferentes en su dinamismo, en responsabilidad en los pagos del crédito, respeto hacia sus compañeros y asesores financieros, puntualidad al reunirse, valores como la solidaridad y cooperación entre sus compañeros ante adversidades como la falta de dinero para cubrir el pago, que también los afecta emocionalmente, confianza e identidad con el grupo al que pertenece.

En conclusión, la cohesión social en los créditos grupales depende principalmente de sus integrantes, de la figura del líder, del dinamismo con el que interactúan al interior de los grupos, objetivos y metas a alcanzar como colectivo, del apoyo mutuo entre sus integrantes de tipo económico y emocional, y de la relación positiva con sus asesores financieros.